商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及解決策略

　　新型經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展已經(jīng)適應(yīng)了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式，在信貸方面也取得了較大的進(jìn)步。在當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險中，主要應(yīng)該發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，這樣不僅可以做到對信貸風(fēng)險的控制，對于商業(yè)銀行的發(fā)展也非常重要。本文就是對當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理進(jìn)行研究，提出解決問題的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,信貸風(fēng)險,管理措施

　　自古至今，信貸風(fēng)險都是商業(yè)銀行中重要的風(fēng)險，而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行已經(jīng)外放的資金和款項，由于貸款人的問題而無法在規(guī)定的時間內(nèi)完成還款，造成了資金和款項的逾期、呆滯或者是本金無法收回，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受到巨大的損失。所以說，采用科學(xué)合理的方式對商業(yè)銀行中的信貸風(fēng)險進(jìn)行管理和控制能夠有效的確保金融市場的穩(wěn)定和商業(yè)銀行的利益，對商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的作用。

　　在商業(yè)銀行的風(fēng)險管理中，信貸風(fēng)險是最核心的風(fēng)險管理項目，一般來說，信貸風(fēng)險主要是通過對風(fēng)險進(jìn)行識別、計量、監(jiān)測和控制等，得出風(fēng)險的等級、分類以及報告，確保風(fēng)險和效益的均衡發(fā)展，從而提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益。我國當(dāng)前的金融市場非常的不穩(wěn)定，而且發(fā)展情況比較復(fù)雜，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險項也極具挑戰(zhàn)性，尤其是當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險大多為信用違約和其他的一些風(fēng)險相疊加的情況，對總體的風(fēng)險控制非常不利。因此，我國的商業(yè)銀行就需要要提高自身的經(jīng)營管理模式，對信貸方面的管理制度要進(jìn)行不斷的完善，提高風(fēng)險管理和控制的能力，確保商業(yè)銀行的利益不受損失。

　　1在我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的過程中存在的一些問題

　　1.1不良貸款率較高

　　我國目前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要是不良貸款率高造成的，而在商業(yè)銀行信貸當(dāng)中的不良貸款率越高，放貸之后資金收回的幾率就會越低，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益出現(xiàn)巨大的損失。經(jīng)過對近些年商業(yè)銀行中不良貸款率的分析，可以看出，無論商業(yè)銀行屬于國有銀行還是股份制銀行不良貸款率都是在不斷上升的。而我國的不良貸款率高的問題在前些年就已經(jīng)存在了，由于近幾年我國的商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展和信貸管理人員的能力不斷提升，目前的一些商業(yè)銀行信貸不良貸款率逐漸有了下降的趨勢。

　　但是，我國目前的經(jīng)濟(jì)正在處于發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)下行已經(jīng)導(dǎo)致了壓力的增大，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期又和商業(yè)銀行中的不良貸款率又有著緊密的聯(lián)系，商業(yè)銀行中的不良貸款率也在不斷的提升，現(xiàn)階段，我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)階段，商業(yè)銀行中的不良貸款率也出現(xiàn)了增長。所以說，商業(yè)銀行中的不良貸款率是非常重要的因素，商業(yè)銀行想要控制信貸風(fēng)險就一定要加強對不良貸款率的重視，采用科學(xué)的方法進(jìn)行管理和控制，有效降低不良貸款率，從而提高信貸風(fēng)險的控制能力。

　　1.2信貸風(fēng)險管理內(nèi)控機制不完善

　　當(dāng)前，國際上的一些銀行都有著非常完善的風(fēng)險管理制度和模式，而在我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理和控制中的制度還不完善，需要我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理人員不斷的向國外的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，總結(jié)其管理的經(jīng)驗，在我國的商業(yè)銀行中進(jìn)行科學(xué)的應(yīng)用。我國的商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險控制和管理時沒有專門的信貸風(fēng)險管理部門，對信貸風(fēng)險無法實現(xiàn)有效的控制，并且在信貸部門與其他部門進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系的制度也比較缺乏，也就是我國的商業(yè)銀行如果想要對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理和控制就要建立專門的信貸風(fēng)險管理部門，聘請專業(yè)的管理人員，并且加強對信貸業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督，提高防范意識。

　　1.3信貸風(fēng)險管理方法有待改進(jìn)

　　有效的信貸管理方法是商業(yè)銀行在信貸管理過程中面臨的一項重要環(huán)節(jié)。我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險識別上受主觀判斷因素的影響很大缺乏量化依據(jù)，應(yīng)該嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入，將信貸政策作為客戶核準(zhǔn)、授信審批和信貸資源配置的重要決策依據(jù)，優(yōu)化信貸投放，逐步改善信貸結(jié)構(gòu)。

　　2解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題的策略

　　2.1改善不良貸款狀況

　　在我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，很少有銀行會因為要保住不良貸款率的監(jiān)管指標(biāo)而進(jìn)行不良貸款的申請，商業(yè)銀行在對不良資產(chǎn)風(fēng)險的管理和控制方面的重視力度一向都非常高，而對于改善不良貸款的情況，一般商業(yè)銀行會采用兩種方式：一是對一些信貸風(fēng)險比較大的行業(yè)不進(jìn)行放貸或者是授信并且加快退出高風(fēng)險行業(yè);二是采取貸款重組、批量申請等方式對不良信貸進(jìn)行處理。同時，商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理人員要加強對信貸風(fēng)險管理的分類，提高對風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性，確保商業(yè)銀行掌握的資產(chǎn)情況的真實性，避免在放貸中出現(xiàn)新的風(fēng)險項。

　　2.2加快建立信貸風(fēng)險管理內(nèi)控機制的步伐

　　有效的信貸風(fēng)險管理內(nèi)控機制建設(shè)等是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立定性、定量的管理考評制度和信貸風(fēng)險管理制度，建立起一整套防范信貸風(fēng)險的實施方案。我國商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸監(jiān)管的稽核部門歸本級行長直接領(lǐng)導(dǎo)，地位和職能不獨立，難以對本行決策進(jìn)行有效的監(jiān)督。商業(yè)銀行應(yīng)建立以各部門的內(nèi)控責(zé)任人、法律合規(guī)部內(nèi)控職能、內(nèi)部審計的內(nèi)控監(jiān)督三道防線為基礎(chǔ)的內(nèi)控組織架構(gòu)。

　　2.3建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理方法

　　對于信貸風(fēng)險的管理和控制，商業(yè)銀行自身應(yīng)積極的采納新型的信貸風(fēng)險管理辦法，使用新型的、安全系數(shù)更高的管理工具等。首先要在商業(yè)銀行進(jìn)行放貸之前，一定要對企業(yè)貸款的目的進(jìn)行仔細(xì)的核實，確認(rèn)其貸款的真實目的，對貸款人的信用級別進(jìn)行分析，對可能存在的風(fēng)險項進(jìn)行量化，確保該企業(yè)后期可以具備充足的資金來完成還款，在這些條件均符合要求之后在進(jìn)行放貸。另外，對于信貸風(fēng)險的量化問題，也要不斷的完善信貸風(fēng)險計量模型，確保其采用了最科學(xué)合理的方式對放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了預(yù)警。

　　3結(jié)束語

　　綜上所述，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行利益增長的重要途徑。而其中的信貸風(fēng)險管理和控制就成為了重要的問題，如果信貸風(fēng)險管理和控制不到位很可能影響到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，甚至?xí){到市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。所以說，新常態(tài)下加強對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理和控制非常重要，對我國的商業(yè)銀行發(fā)展乃至金融的穩(wěn)定都具有重要意義，而商業(yè)銀行也可以利用對信貸風(fēng)險的合理控制，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利益的增長，從而提高其在市場經(jīng)濟(jì)中的核心競爭力。

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